Korot. Kiinteä korko. Kuukausittainen lainan maksu

Kun sitten tarvitaan lainaaKuluttaja kiinnittää huomiota ensisijaisesti lainanottokoroihin tai yksinkertaisemmin prosenttimäärään. Ja täällä on usein vaikea valinta, koska pankit tarjoavat usein eri korkoja, mutta myös erilainen takaisinmaksutapa.

Hinnat ja maksut - kuten ne ovat

Luottotyyppejä ja -muotoja on useita.hinnat eroavat huomattavasti toisistaan. Henkilö, joka ei tunne finanssiorganisaatioiden työn hienouksia, on melko vaikea ratkaista asiaa. Kuitenkaan ei ole niin vaikeaa laskea erikseen lainan maksua ja liian suuria summia ja valita hyväksyttävin takaisinmaksuvaihtoehdon. Tietenkin monet pankit tarjoavat laina-laskimen apua, mutta on paljon mielenkiintoisempaa tutkia kysymystä itse.

Aluksi kannattaa tietää, että korotovat kiinteät ja muuttuvat. Ensimmäinen vaihtoehto on alun perin määrätty sopimuksessa, eikä se muutu vasta sen voimassaolon päättymiseen asti, ja toinen edellyttää säännöllistä koron muutosta eri tekijöistä riippuen.

Koronmaksutaulukotyyppi lasketaanSe on aika vaikeaa, koska on otettava huomioon liian monet tekijät, joten pysymme pysyvien prosenttiosuuksien suhteessa.

elinkorko

Ns. Sama määrä kuukausittainluottosopimuksen mukaiset rahoitusosuudet. Tämä on yksi suosituimmista keinoista maksaa laina takaisin tänään - monille lainanottajille on kätevää tehdä samankokoisia kuukausittaisia maksuja. Näin voit suunnitella perhebudjetesi selvästi ottaen huomioon lainan maksamisen.

Ansiotyyppikorvauksiin kuuluu kaksi osaa:

saadun summan itse koron maksamiseksi;
varoja, jotka aikovat maksaa laina-elimen takaisin.

Jonkin ajan kuluttua niiden suhdekomponentit vähitellen muuttuvat - prosenttiosuus laskee ja pääoman takaisinmaksuun osoitettu määrä kasvaa. Maksun kokonaismäärä pysyy muuttumattomana.

Näin ollen elinkoron maksut ehtojonkin verran suurempaa yleistä ylipalautusta. Tämä johtuu siitä, että päävelan vähennys laskee aluksi hieman, ja jäljellä olevalle korolle maksetaan korkoa. Siksi ensin maksoi pääosuus kiinnostuksesta. Ja vasta sitten laina-elimen pääasiallinen takaisinmaksu tulee takaisin, mikä on erityisen havaittavissa yrittäessä maksaa varhain.

Laskentayksikkö

Esimerkiksi lasketaan kuukausittaiset korkomaksut 600 tuhannen ruplan määrästä 3 vuoden ajan 24% vuodessa.

Ensinnäkin sinun on laskettava kuukausittaisen lainan korko (P), jolle jaamme vuotuisen koron kuukausien määrällä vuodessa (tulos on tietenkin jaettuna 100: lla, koska se on prosenttiosuus):

P = 24: 12: 100 = 0,02%

Laske nyt elinkorotussuhde (A):

A = P x (1 + P) N: (((1 + P) N-1)

P -% korko kuukaudessa (sadasosissa).

N - takaisinmaksuaika (kuinka monta kuukautta laina on otettu).

A = 0,02 x (1 + 0,02) 36: (((1 + 0,02) 36 - 1) = 0,02056

Seuraavaksi tarvitsemme elinkoronmaksun laskentakaavan:

M = K x A

K - lainan kokonaismäärä.

A on elinkorotuskerroin.

M = 600 000 x 0,02056 = 12 336 ruplaa.

Joten, jos haluat ottaa lainan ehdotetuista ehdoista, sinun on maksettava 12 tuhatta 336 ruplaa kustakin yli 36 kuukaudelta.

Varhainen takaisinmaksu

Vaikka lainan maksuohjelma onTässä tapauksessa se on vakaa ja ennustettavissa, sillä monet asiakkaat voivat haluta täyttää velvoitteensa mahdollisimman nopeasti. Näyttäisi siltä, että pankkilaitosten olisi suhtauduttava myönteisesti velan ennenaikaiseen takaisinmaksuun, koska tällä tavoin maksukyvyttömyysriski vähenee huomattavasti, mutta käytännössä se on kaukana tapauksesta. Lainan ennenaikaisen takaisinmaksun tapauksessa pankki menettää osuutensa siitä aiheutuvasta korosta, minkä vuoksi kaikki lainaussopimuksessa ei ole tällaista mahdollisuutta, joten tätä asiaa on käsiteltävä ennen sopimuksen tekemistä.

Vaihda tarvitsemasi elinkorvausmaksun aikatauluilmoitettava luottolaitoksen työntekijälle ja suorittamaan summa, joka ylittää tavanomaisen maksun. Tämän perusteella pankin työntekijä laatii sinulle uuden aikataulun, pitäen mielessä, että laskelma tehdään siten, että kiinteäkorko laskee ja niiden määrä säilyy muuttumattomana.

Ansiotulon etuudet

Jotkut voivat ajatella tätäMaksun elinkoron maksaminen ei ehdottomasti ole kannattavaa, mutta joissakin tilanteissa voi osoittautua huomattavasti paremmaksi kuin eroavaisuus. Etenkin silloin, kun korkoa on kiinnitettävä kiinnitykseen - maksut ovat melko aikaa vievää ja huomattava määrä. Edut tässä tapauksessa ovat ilmeisiä:

Voit saada lainaa jopa alhaisten tulojen kanssa;
pienet maksumäärärahat mahdollistavat perhebudjetin taakan keventämisen;
ajan mittaan lainan korkea hinta tuntuu vähemmän, koska inflaation lakit tulevat voimaan.

Eriytetty maksu

Ei vähemmän suosittu Venäjällä ja tällainen järjestelmälainan takaisinmaksua, jossa korkomaksut laskevat asteittain laina-ajan loppua kohti. Tällaista järjestelmää kutsutaan eriytetyksi ja koostuu myös kahdesta osasta:

kiinteä - summa, joka maksaa päälainan takaisin;
väheneminen - erääntyneelle lainalle kertynyt korko;

Sen seurauksena, että velan määrä maksetaan takaisinEnsinnäkin se laskee jatkuvasti, mikä tarkoittaa, että kertynyt korko pienenee. Näin ollen kuukausittainen laina ei enää ole kiinteä summa, mutta laskee maksusta maksuun.

On syytä tietää, että jos valitset lainasopimukseneriytetyillä maksuilla lainan korko on huomattavasti korkeampi, mikä tarkoittaa, että sinun on vahvistettava kuukausitulot, jotka riittävät lainan takaisinmaksuun.

laskea

Käytä vähän aikaa laskea erierot. Laskennan kaava on melko yksinkertainen.

P = K / N

P - maksu.

- lainan määrä.

N on kuukausien määrä.

Ja prosenttiosuuksien laskemiseksi käytämme kaavaa:

% = O x G% / 12

% - koron määrä.

Tietoja - jäljellä olevan velan tasapaino.

G% - vuotuinen korko.

Saadaksesi maksun lopullisen määrän, laita se yhteen. Näin ollen, toistamalla nämä laskelmat tarvittava määrä kertoja, voit itsenäisesti laatia aikataulun velan takaisinmaksua.

Kuinka tehdä virheen valitsemalla

Ennen kuin päätät lopultakin, millaisia pankkeja päätetään tehdä lainaussopimuksen, sinun on vielä ymmärrettävä itsellesi seuraavat näkökohdat:

Selvästi arvioida kuukausituloja. Kun teet lainan erilaisella takaisinmaksujärjestelmällä, pankki arvioi tulosi, joka liittyy siihen ensimmäisestä maksusta, joka on tässä tapauksessa suurin.
Ajattele etukäteen mahdollisuudesta ennenaikaiseentakaisinmaksut - maksujen jaksotuskertymä on järkevää vain maturiteetin alussa, loppua kohti, korko maksetaan ja kokonaissummia ei vähennetä. Joten jos aiot palauttaa lainan etuajassa - on parempi antaa laina erilaistetun takaisinmaksutavan kanssa.
Arvioi takaisinmaksun sopivuus. Kuluttajien luotonanto kotimaisten tarpeiden mukaan luultavasti haluaa nopeasti sanoa hyvästit velkaa, mutta eriytetty kiinnitys korko voi olla ylivoimainen.

johtopäätös

Sallikaa tiivistää uudelleen. Eriytetty palautusmalli olisi valittava niille, jotka:

lainaa lainaa pitkään ja aikoo ottaa suuren määrän;
epäilee pitkän aikavälin vakaata taloudellista tilannetta, mutta lainan myöntämishetkellä hän on varsin vakuuttunut hänen kykyksistään;
haluaa minimoida lainan ylipalautuksen määrän;
aikoo maksaa velkan mahdollisimman nopeasti.

Kiinteä korko on paras vaihtoehto:

lainanottajat, joilla ei ole kykyä aluksi tehdä suuria summia rahaa;
asiakkaat, joiden keskimääräiset kuukausitulot eivät salli ensimmäisen erän lainan käsittelyä eriytetyn aikataulun mukaisesti;
ihmiset, jotka lainasivat vähän eikä pitkään;
asiakkaat, jotka pyrkivät suunnittelemaan budjetin luotonantajan luottoa koskevasta kiinteästä summasta.

Jos pankki tarjoaa sinulle valinnan, tarkkaanTutki molempia vaihtoehtoja, arvioi voimakkaasti kykyjäsi. Pyydä pankin henkilökuntaa selvittämään, miten tulevat maksut lasketaan. Voit myös tulostaa molemmat versiot ja tutkia ne huolellisesti rennossa kotikentässä, punnita etuja ja haittoja. Sitten voit olla luottavainen vahvasti taloudelliseen hyvinvointiinne.